Почему деньги превратились в важнейший предмет в жизни? Почему мы все время думаем о деньгах? Потому что деньги с детства связаны с ощущением безопасности, с базовыми инстинктами.
Помните такие фразы из детства:
— Не куплю тебе… что-то – нет денег.
— Не пойдешь на день рождения – не дам денег– провинился и т.п.
«Взрослея, одни люди начинают генерировать идеи, как заработать, другие зацикливаются на сегодняшнем дне без рубля в кармане, а траты вызывают у них боль, схожую с физической.
Быть бедным и гордым много веков считалась добродетелью. А теперь — «КАПИТАЛизм» стал доступен каждому.
В современном мире, когда для создания финансового благополучия не обязательно иметь землю в собственности, физическую силу и стабильную работу на одном месте 40 лет, бедность ассоциируется с невежеством. Если деньгами не управлять, формируются и устойчиво укрепляются пагубные привычки бедности:» размышляет Винера Бадретдинова, президент ассоциации «Непрерывное образование»»
«Говорят, что деньги может делать каждый дурак; но не слишком умен тот, кто так думает» — Чарльз Калеб Колтон (английский писатель, священник и коллекционер).
Так как же все-таки управлять деньгами, что обязательно нужно знать про финансовую грамотность? В этом помогут разобраться эксперты.
Мышление бедности… или богатства?
Об этом вопросе подробно высказалась эксперт Винера Бадретдинова:
Финансовая культура дает возможность взять деньги под контроль. Прежде всего, следует научиться откладывать. Суть «ОТКЛАДЫВАТЬ» — создавать клад: деньги или ценные предметы. Раньше богатые люди клады прятали: зарывали в земле, замуровывали в стенах. Сегодня создание клада – повседневность любого человека. Но смысл другой: накапливать деньги — создавать капитал, запускать его в инвестиции для дополнительного дохода. Капитал сохранит покупательную способность денег, которая снижается вместе с инфляцией ежегодно.
Проблема не в деньгах, а в мышлении. Богатые мыслят категориями изобилия, бедные – нехватки.
Как ощущается нехватка: днями напролет думать о том, что зарплаты не хватает на транспорт, платежи по квартире, питание, одежду. Нехватка — постоянное думание о своих проблемах. Решив одну, переходить к другой, следующей. Расходы постоянно увеличиваются, когда они на первом месте в зоне внимания. Но если сконцентрироваться на доходах, то возрастать начнут они. Конфуций давно посоветовал: «Лучше зажечь маленькую свечку, чем всю жизнь проклинать темноту». Так и с деньгами: думайте о доходах, а не о долгах и расходах!
Какие финансовые привычки приводят к бедности?
Бедность — это состояние человека, у которого постоянно или хронически нет средств, ресурсов, выбора. А привычки – это манера действовать, наша приученность, которая позволяет действовать автоматически, не задумываясь. Вот главные:
- Жить одним днем. Завтра – «хоть трава не расти». Но утро наступает неизбежно, а денег нет даже на обеспечение жизнедеятельности: пища, одежда, содержание жилья.
- Покупать все, что захотелось здесь и сейчас, не имея ни плана, ни бюджета. А после во всем себе отказывать или… жить в долг, набирая кредиты, ссуды и займы.
- Не думать о грядущем, опираясь на социальный возраст. В результате: человек, который умеет жить на 50, 80, 100 тысяч рублей в месяц в трудоспособном возрасте, не справляется с бытом на 13-15 тысяч государственного пенсионного обеспечения.
- Не понимать, что содержание, воспитание и образование детей требует средств. Ребенок растет, появляются существенные расходы и проблемы с деньгами у родителей.
- Бедность возникает сама по себе, когда мы отказываемся от ответственности за свои действия.
Деньги – образ мышления!
Согласно закону Парето, 20 % людей в мире владеют 80 % богатства. Очевидно, существуют стереотипы в поведении, которые мешают большинству быть преуспевающим в управлении личными финансами. Если опираться на тот же Закон Парето, 20 % усилий дают 80% результата.
Финансовая культура – это 7 навыков, которые требуют Ваших усилий:
- Планировать все финансовые цели
- Зарабатывать
- Разумно тратить
- Вести бюджет
- Копить
- Сберегать
- Приумножать
Управление финансами — дело в привычке и в практике.
Валентина Воронина, независимый PR-консультант, поделилась своим опытом:
Привычка заносить расходы и думать, где еще можно заработать дополнительные деньги прививалась не сразу. Сначала занесешь 1-2 чека и забудешь, потом вспомнишь и еще раз внесешь данные. Делать это нужно регулярно, можно ставить напоминания на телефон. Когда стали появляться приложения, я вносила операции по чекам в них. Сейчас использую CoinKeeper. В приложении банка тоже видно, куда были потрачены деньги, т.к. я практически всегда пользуюсь картой. Например, покупки на маркетплейсах я всегда вношу отдельно. Потому что в приложении банка будет один платеж, а купить я могла и одежду, и хозтовары, и девайсы, и уходовую косметику.
Что изменилось в финансах со времен Гоголя?
В повести Гоголя «Шинель», главный герой, Акакий Акакиевич Башмачкин, хочет сшить себе новую шинель, но у него нет денег. Тогда он отказывается от свеч и вечернего чая, чтобы сэкономить. Ему дают годовую премию и, в итоге, портной Петрович шьет ему новую шинель. Хочу сказать, что со времен Гоголя ничего не изменилось, чтобы приумножить деньги нужно где-то сэкономить и хорошо работать. Подумать, как увеличить капитал. Сейчас можно легко сравнить ценны в магазинах и выбрать там, где дешевле. Тут есть такой момент, что так же стоит задуматься о качестве товара. Иногда стоит купить качественную вещь, пусть по цене будет выше, но которая прослужит вам долгие годы, тем самым закрыв расходы на бюджет по этому вопросу.
В современном мире развита система отзывов. Стоит обращать внимание на этот момент, прежде чем что-то купить. Есть тестовые периоды или тесторы у продуктов, используйте их. Соберите мнение у ближайшего круга или подписчиков о приобретаемом товаре, это поможет сделать выбор в пользу соотношения цена-качество.
«И не забывайте, что капитал бывает не только финансовый, но и социальный«: призывает эксперт Воронина.
Капитал может быть не только финансовый, но и социальный. Имею ввиду pr и социальные сети. Подписчики в социальных сетях со временем у вас могут что-то купить. Стоимость медийных специалистов на рынке намного выше. Но вести социальные сети, пиариться — это тоже работа. Поэтому мы возвращаемся к пункту, где я говорила о том, что нужно экономить и хорошо работать. Создавать качественные товары и услуги, которые будут приносить людям пользу. Те, которые облегчат им жизнь и позволят улучшить ее качество. Это значит, что вы получите хорошие отзывы, которые принесут вам еще больше продаж.
Считать что это нужно только для тех, кто зарабатывает много денег — является заблуждением. Финансовая грамотность важна для всех, независимо от финансового положения и уровня дохода. Понимание того, как управлять своими деньгами, поможет не только максимально эффективно использовать свои накопления, но и избежать ненужных долгов или избавиться от них, если они есть.
Хотя ключевой частью финансовой грамотности является финансовое планирование, это лишь один аспект. Финансовая грамотность также предполагает знание финансовых инструментов и умение их использовать для приумножения своих сбережений. Обо всем об этом поговорим далее.
А как же преумножить финансы?
О двух методах рассказал Георгий Варданян, руководитель отдела продаж в инвестиционном бизнесе
- Бюджетирование
Это часть финансового плана, который помогает управлять своими деньгами. Оно показывает, сколько у нас денег, сколько денег нам нужно потратить на свои нужды и сколько денег мы можем сэкономить или использовать для других, возможно, более долгосрочных целей. Составление и ведение бюджета может помочь избежать наиболее частых проблем, таких как слишком большие расходы, влезание в долги или нехватка денег.
Поэтому при составлении финансового плана нужно:
- Ясно знать и отслеживать свои источники доходов (работа, бизнес, инвестиции) и расходов. Это поможет понять сколько к нас сейчас денег и куда они уходят.
- Определить цель: то, что мы хотим сделать со своими деньгами. А лучше иметь сразу несколько целей: среднесрочную и долгосрочную. Среднесрочной может быть накопление на отпуск, погашение кредитной карты. Долгосрочной — образование детей, погашение ипотеки.
Для ведения и контроля бюджета можно использовать как бумагу с ручкой, так и специальные мобильные приложения/таблицы в иксель.
Я использую приложение банка.
Свой бюджет я распределяю следующим образом: 40% доходов я трачу на свои нужды (еда, бензин, жилье, одежда и тд). 20% откладываю на непредвиденные расходы с помощью накопительного счета. 10% использую на саморазвитие: учеба, книги, спорт. 10% инвестирую в фондовый рынок. 10% откладываю на долгосрочные цели: покупка загородного дома и на оставшиеся 10% покупаю валюту для хеджирования валютного риска. В редких случаях использую кредитную карту в рамках льготного периода.
Я называю это не правилом распределения бюджета, (потому что правила мы склонны нарушать) а финансовой привычкой (потому что нам просто лень отклониться от той или иной привычки), выработанной со временем.
Подобные финансовые привычки/план позволяют нам как минимум избежать долгов. Под долгом имеется ввиду обязательства как перед кредитными организациями (кредитная карта, кредит, ипотека и тд), так и перед друзьями, семьей. Наличие долгов снижает финансовое благополучие, за счет того, что мы должны будем заплатить больше, чем заняли. В худшем сценарии это может испортить кредитный рейтинг, необходимость перекредитовать/реструктуризировать долги под еще менее выгодные условия. Также это может перерасти в постоянный стресс, семейные конфликты, разлад с друзьями и тд.
Сейчас мы находимся в экономическом цикле высоких ставок, когда ставки по вкладам составляют 20%, а кредиты будут стоить 30% и более. Очевидно, сейчас те, кто следили за бюджетом могут воспользоваться ситуацией, а те, кто не следил в лучшем случае не воспользуются ситуацией, а в худшем будут вынуждены рефинансировать долг под огромные проценты.
Мы уже поняли, что при наличии сбережений мы можем очень выгодно вложиться в банковский вклад. Но цикл высоких ставок рано или поздно сменится и наступит цикл низких ставок. Выгодно ли будет размещать деньги под 5-10%? К тому же вклады — это скорее инструмент для краткосрочных-среднесрочных целей.
И тут встает вопрос об инвестировании. Необходимо знание финансовых инструментов, которые позволяют заработать на долгосрочном горизонте значительно больше чем банковские инструменты.
2. Инвестирование
Это вложение денег в финансовые инструменты/активы, стоимость которых со временем вырастет. Например, акции, облигации, фонды, стратегии автоследования и др.
Покупка акций компании делает нас совладельцем. Мы можем заработать деньги, если стоимость компании вырастет, но также есть риск потерять деньги, если стоимость компании упадет.
Облигации — предоставление денег в долг компании или правительству под проценты. Инструмент похож на вклад, но предлагает как правило бОльшую доходность.
Фонды: пул денег множества инвесторов, который используется управляющим фонда для покупки финансовых инструментов с определенной стратегией инвестирования.
Стратегии автоследования — возможность в автоматическом режиме копировать сделки опытных инвесторов (авторов стратегий). Похож на фонд, но является более прозрачным, т.к. в онлайн режиме можно увидеть какие сделки и на какой объем совершает автор, прочитать в блоге логику принятия решения, а также задать ему любой интересующий вопрос.
Ранее я отмечал, что отличие инвестиций от сбережений (вклады, накопит счета) в том, что инвестиции дают потенциально значительно бОльшую доходность и отвечает долгосрочным целям. Помимо этого инвестиции отличаются и риском. Риск и доходность взаимосвязаны: чем больше риска вы берете на себя, тем больше потенциальная доходность. На риск и доходность влияет тип, качество, срок инвестиций, рыночные условия. Например инвестиции в акции крупных компании с отрицательным долгом имеют меньший риск, чем компании с высоким уровнем долга. С другой стороны, при смене цикла с высоких ставок на понижение, акции компаний с высоким долгом потенциально покажут бОльший рост.
Но уровень риска можно регулировать за счет диверсификации. То есть составить портфель из класса активов, которые слабо коррелируют друг с другом. Например, известно, что золото не коррелирует с акциями и облигациями. Если рассматривать только акции, то пример диверсификации — это покупка акций компаний из разных секторов.
Также уровень риска можно регулировать и за счет самих активов: взять облигации с плавающим купоном, вместо облигаций с фиксированным купоном и длинным сроком. Купить фонд, отслеживающий индекс, вместо отдельного пакета акций и тд.
«Я регулирую риск за счет диверсификации между активами: акции, облигации, фонд недвижимости, и подбора качественных акций с низкой долговой нагрузкой»: рассказал эксперт Варданян.
Работайте над своим мышлением, планируйте бюджет и используйте инструменты для увеличения финансов и приятные ощущения от растущего счета не заставят себя долго ждать.
