Большинство людей хоть раз в жизни, да прибегали к кредитованию. Но сейчас в стране происходит совершенно патовая ситуация, в которой закредитованность граждан растет как на дрожжах. С чем это связано и всегда ли кредиты — зло? В этом помогут разобраться эксперты.
Минутка ретро и истории.
«Вспоминаем времена Советского Союза. С одной стороны, у нас была плановая экономика, которая создавала предложения для населения. А с другой стороны, у нас был спрос населения, который формировался из денежных доходов людей, которые работали по найму. В позднем СССР были кооперативы. Чтобы купить кооперативную квартиру, нужно было работать, строить эту квартиру. Чтобы купить частный дом, нужно было что-то продать, собрать деньги у родни, везде занять, и дом частный купить. А теперь, если бы была ипотека в это время, то какой объем сделок был бы на тот момент? Да, строилось немного. Да, на продажу не строилось, но все равно объем сделок был бы совсем другой»: сообщил Алексей Лашко, финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие».
Как влияет процентная ставка на платежеспособность населения?
Ипотека дает возможность людям купить большой объект, капиталоемкий, в рассрочку. И так с любыми товарами длительного пользования. Холодильники, телевизоры, автомобили. Получается, что кредит дает нам возможность купить здесь и сейчас, а не накапливать денежные средства. Как кредит влияет на нашу жизнь? Чем ставка больше, тем переплата по кредиту больше, утеждает эксперт Лашко.
На сайте финансовой культуры под надзором центрального банка есть вкладка калькуляторы. Выбираем кредитный калькулятор, ставим 5 миллионов рублей, сумму например ипотеки. Ставим первую ставку 9 % годовых, ту, которая была еще 2 года назад. На средний срок кредита 25 лет. Получаем текущий доход платеж 42 тысячи рублей. По современным реалиям зарплата данного гражданина, который берет такой кредит, должна быть 82-84 тыс. рублей больше, то есть максимальная сумма предельной долговой нагрузки 50%. Смотрим переплату, взял 5 млн., отдал 12 579, это в 2,5 раза больше, чем первоначальная сумма кредита. Теперь ставим те же самые 5 миллионов, только ставку 19 годовых, сегодняшнюю рыночную ставку по ипотеке. Получаем текущий платеж в размере 80 тысяч рублей. Соответственно, заемщик должен зарабатывать 160 тысяч рублей, чтобы взять 5 миллионов рублей кредит и больше, сообщил эксперт Лашко. При этом всего выплаты составят 23 миллиона 765 тысяч рублей с взятых 5 млн. Переплата 18 756. Получается очевидно, как влияет процентная ставка на платежеспособность населения.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets добавил: «На данный момент регионом с самой высокой закредитованностью в России является Тыва с показателем 148,4%, далее идет Калмыкия с 139,9%, Санкт-Петербург с уровнем в 60% и Москва с 38,8%. А количество заемщиков за год увеличилось на 20%. Все это происходит из-за того, что доходы населения не растут, а инфляция, наоборот, повышается.»
Список неутешительных данных дополнила эксперт Бадретдинова Винера Фавиловна, эксперт по управлению проектами и финансами, кандидат экономических наук, президент Ассоциации «Непрерывное образование»:
- По сообщению Центробанка РФ число граждан, которые пользуются кредитными продуктами, превысило 50 миллионов человек. Это больше 40% населения России в возрасте старше 16 лет.
- В работе Федеральной службы судебных приставов (ФССП) находятся миллионы исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу банков. Об этом писали «Известия».
- Доля ипотечных кредитов, по которым возраст заемщика на момент плавного погашения долга превысит 65 лет, в первой полугодии 2024 году достигла 48%.
- Объём просрочки по кредитам достиг максимума в 136 миллиардов рублей А количество займов, по которым люди перестали платить, достигло 52 200 в сентябре против 47 800 в январе.
Эксперт Лашко продолжил:
«И вот что делает сейчас центральный банк? Он охлаждает кредитный импульс, который создан. У нас один заказчик сейчас, по факту, который создает кредитный импульс, это государство, которое финансирует СВО. Соответственно, при таких запретительных ставках у нас и ипотека не берется, и автомобили не продаются. Если посмотреть на авторынок, то везде стоят распродажи, везде скидки от базовой цены. Потому что, возможности купить у граждан нет. Допустим, цена автомобиля 5 миллионов, кредит тот же самый в 5 миллионов, под ту же самую коммерческую ставку 19 годовых. Но ни один автомобиль не нужен с таким платежом. Если говорить математическим языком, то спрос – это функция от процентной ставки.»
Кредиты для бизнеса
В этом вопросе помог разобраться эксперт Деев.
Взять кредит для открытия бизнеса кажется простым и удобным решением для начинающих предпринимателей, но это не всегда верная стратегия, поскольку везде есть свои плюсы и минусы.
Преимущества бизнес-кредита очевидны. Он позволяет быстро начать работу над проектом, не боясь, что пока вы накопите деньги, инфляция обесценит ваши сбережения. Помимо прочего, большинство крупных компаний берет кредиты не только на открытие, но и на развитие бизнеса.
Конечно, здесь есть и свои недостатки. Не стоит забывать, что всегда существует риск закрытия бизнеса. Если компания долгое время не может выйти в плюс, то могут возникнуть проблемы с погашением кредита, а из-за просроченных платежей могут конфисковать залоговое имущество. Также заемщик может лишиться возможности брать кредиты на 5 лет из-за статуса «банкрота».
Поэтому, перед тем как брать кредит, стоит посмотреть на рентабельность бизнеса. Если она выше, чем процент по кредиту, заем можно взять. Если нет, то лучше повременить.
К тому же в России действительно одной из важных социально-экономических проблем является высокая закредитованность населения.
Кредиты и кредитные карты с заманчивыми условиями стали обыденностью для многих россиян. Благодаря потребительскому кредитованию многие могут позволить себе оплачивать необходимые товары, услуги и даже продукты питания в кредит. Но с этим надо быть осторожными, ведь наличие просроченного кредита или плохой кредитной истории значительно уменьшает шансы на одобрение более крупных кредитов, например ипотеки. Таким образом, видя нерегулярные взносы или просрочки, банк делает вывод о неплатежеспособности заемщика.
Всегда ли кредиты — зло?
Своим мнением поделилась Косинова Наталья Андреевна , директор по развитию сети автосалонов «ПлюсАвто»:
«Я работаю в сфере автобизнеса уже 10 лет и вместе с нашей страной проживала разные экономические циклы лично. Автомобили с каждым годом не становятся дешевле, но в больших городах являются крайней необходимостью для львиной доли населения. Много ли выиграет обычный среднестатистический гражданин, отказываясь от кредитования и собирая деньги под подушкой на покупку даже не автомобиля мечты , а обычной беговой лошадки ? Нет . В среднем за год авторынок поднимается в цене на 20-30% . Так где же экономия и «отнятое будущее»? Вы отказались от покупки автомобиля сейчас , за 3-5 лет (в лучшем случае) вы накопите на изначальную стоимость товара , но вам уже не хватает и ,при этом, все это время вы терпели неудобства в способах передвижения . Давайте посмотрим на динамику роста цен за 10 лет на примере автомобиля Kia rio. В 2013 году его минимальная цена была 489900 руб. в 2016 году — 621900 руб., а сейчас Rio седан согласно официальному прайсу 2 038 000 руб. — 2 177 000 руб.
Вернемся к далекому 2013 году. Если бы вы взяли тогда автокредит под 6-7% «отняли бы вы у себя будущее» ? Я думаю , при должном обслуживании автомобиля , вы бы даже выиграли ! Сейчас средняя стоимость автомобиля Kia Rio с пробегом 2013 года в хорошем состоянии варьируется от 600000 рублей до 1500000 рублей.
И я не призываю сейчас всех выпрыгивать из потенциала своих финансовых возможностей и бежать оформлять автокредиты! Нет ! Но тем , кто собирается копить долгие годы и отказываются от автокредитование сейчас, я советую не откладывать этот вопрос в долгий ящик.»
Если относиться к кредитным средствам с умом, а не включаться в финансовую кабалу просто из желания больше потреблять, то кредит может стать прекрасным помощником, но увы, сейчас, в большинстве случаев, мы видим обратное. Надеемся, что люди одумаются и начнут изучать финансовую грамотность и анализировать ситуацию, вместо того, чтобы совершать ошибочные действия.
